Téměř denně nás ze všech stran bombardují v rámci internetových reklam nabídky na půjčku za rozhodně nejvýhodnějších podmínek. Ale jaké jsou vlastně základní rozdíly mezi poskytovateli půjček? Sepsali jsme pro vás pár rad, podle kterých se můžete při výběru řídit.
Půjčka od rodiny nebo přátel
Pro některé je první osoba, kterou žádají o půjčku, někdo z rodinných příslušníků, přátel nebo známých. Ač to s sebou nese nespornou výhodu získání finančních prostředků bez úroků a člověk se v konečném důsledku nezadluží víc, než opravdu potřebuje, je potřeba zvážit riziko zhoršení vzájemných vztahů.
Další výhodou pak může být i to, že se člověk v případě nesplácení vyhne pokutám a může se s daným věřitelem domluvit.
Ne vždy je ale tato možnost reálná a nezbyde nic jiného než jít cestou půjčení peněz prostřednictvím vybrané instituce.
Zásadní rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou
Firmy nabízející úvěr můžeme jednoduše rozdělit do dvou skupin. Základní rozdíl mezi nimi je v tom, zda se jedná o banku čili společnost národního charakteru, nebo soukromou nebankovní společnost. V obou případech se však nevyhnete uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru.
Aby však k tomu mohlo dojít, je třeba prokázat schopnost splácet a čistou minulost v registru dlužníků. Nebankovní půjčka nabízí peníze většinou s mírnějšími nároky na bonitu a kontrolu, zato s vyššími úroky.
Nebankovní půjčka jako rychlá finanční injekce
Nebankovní půjčku nabízejí různí poskytovatelé. I ti ale musí mít licenci od České národní banky, která působí jako orgán dohlížející nad celou oblastí. Proto všechny společnosti, které chtějí poskytovat půjčky, musí prokazovat vlastní spolehlivost.
Nespornou výhodou při žádosti o půjčku v nebankovním sektoru je to, že se sice nahlíží do registrů dlužníků, ale spousta poskytovatelů umí lehce „přivřít oko“, pokud tam máte nějaký ten černý puntík. Tyto společnosti zároveň nebývají tak striktní, co se týká potřebných dokumentů. Peníze se tak k vám dostanou velmi rychle.
Na trhu je velké množství firem, které slibují rychlé a snadné získání peněz. Získat peníze tak může i člověk, kterému banka půjčit odmítla. Můžete tedy velmi rychle vyřešit nenadálou situaci a doplnit chybějící zdroje. Jen je potřeba počítat s vyššími úroky, čímž se půjčka prodraží.
Kromě úrokové sazby si kontrolujte také RPSN neboli roční procentní sazbu nákladů. Tato částka vám říká, kolik ročně přeplatíte nejen na úrocích, ale také se všemi poplatky s půjčkou spojenými. Tato hodnota jinými slovy umožňuje spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru.
Půjčka jen od ověřené instituce
Firem na trhu existuje opravdu velké množství. Pokud potřebujete půjčit větší obnos peněz, u nebankovního sektoru uspějete jen zřídka. Nebankovní půjčka je vhodná spíše u nižších částek.
Jak jsme již zmínili, od roku 2018 je povinností firem poskytujících nebankovní spotřebitelské úvěry vlastnit licenci ČNB. Přesto se na trhu objevují i takové, které ji nemají. Je tedy třeba dostatečné obezřetnosti. Zda společnost licenci má, se dozvíte na webu České národní banky. Po opsání CAPTCHA kódu zvolíte v „Hlavním menu“ vlevo záložku „Základní seznamy“ a následně kliknete na „Provést“. Pak si v kategorii „Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru“ zvolíte podkategorii „Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru“. Tam najdete všechny nebankovní společnosti, které vám mohou poskytnout spotřebitelský úvěr.
Ale i po předchozí kontrole v rejstříku ČNB je nutné řádně prozkoumat všechny parametry nabízené půjčky. V rámci nebankovních poskytovatelů se totiž může stát i to, že splátky nejsou jednou měsíčně, ale třeba týdně. Vyhnete se tak nemilému překvapení, které s sebou nese neschopnost půjčené peníze splácet. Zároveň některé společnosti mohou požadovat určitou sumu za sjednání úvěru či jeho vedení nebo mají vysoké RPSN.
Bankovní půjčka jako nabídka výhodnějšího úroku za cenu vyšší kontroly
Zvolení bankovní půjčky s sebou může nést jistotu ověřené instituce s vytvořenou dlouholetou klientelou.
Banky mají jasně dané úrokové sazby a zároveň by půjčka mohla být značně výhodnější. Smlouvu vám většinou velmi jasně a konkrétně vysvětlí bankovní poradce na osobní schůzce. Díky tomu je menší riziko přehlédnutí nekalých praktik.
Peníze však není možné dostat bez důkladného scoringu neboli prověření vaší bonity. Tyto kontroly však jsou cenou, kterou je třeba přinést za lepší úrok a výhodnější sazby.
Banky, které půjčky nabízejí, vždy nejprve posuzují minulost žadatele v registru dlužníků, příjmy a další aspekty bonity. Větší šanci získat půjčku pak mají bonitní klienti, tedy ti, kteří již v minulosti schopnost splácet prokázali. Kromě toho je třeba doložit dostatečné příjmy.
Banky stále pracují na získávání nových klientů, a proto se snaží proces schválení žadatelům co nejvíce ulehčit. Zatímco u nových žadatelů může trvat schválení úvěru delší dobu, v rámci svých klientů nabízí i bankovní společnosti rychlé půjčení peněz Můžete je tak obdržet prakticky okamžitě po podpisu smlouvy.
Žádat o tyto půjčky lze i online prostřednictvím internetového bankovnictví. Je však nutné, abyste u dané banky měli běžný účet, na který např. přichází pravidelný měsíční příjem.
Podle čeho se při výběru mezi bankovní a nebankovní půjčkou řídit?
Základem pro správné fungování konkrétní půjčky je optimální vztah mezi dlužníkem a věřitelem. Dlužník nesmí brát informace věřitele na lehkou váhu. Věřitel by naopak měl poskytovat takový úvěr, o kterém je přesvědčen, že ho dlužník dokáže v každém případě splatit.
Je tedy třeba individuálního posouzení nastalé situace. Jaký obnos a jak rychle potřebuji? Jaká je moje současná pozice?
V rámci samotného uzavírání smlouvy je dobré řádně projít všechny položky a zkontrolovat, že se v ní nenachází nějaká neočekávaná komplikace. Na závěr je dobré zmínit, že i za samotné uzavření smlouvy může poskytovatel půjčky účtovat poplatek, proto je třeba zachovat si obezřetnost.
